Private Krankenversicherung – Versicherungsmakler für Ravensburg & Bodensee-Oberschwaben

Angstfrei alt werden mit der besten Gesundheitsversorgung: Die richtige PKV ist Ihre treue Partnerin fürs ganze Leben!

Sie sind mit Ihrem Einkommen über die Versicherungspflichtgrenze gekommen oder auf dem Weg in die Selbständigkeit? Und nun suchen Sie nach einer privaten Krankenversicherung? 

Eine sehr gute Idee, denn in die eigene Gesundheit zu investieren, ist die beste Altersvorsorge! Nicht nur, dass die private Krankenversicherung (PKV) einen deutlich breiteren und individuellen Gesundheitsschutz bietet als die gesetzliche Krankenversicherung. Auch können Sie sich über die Jahre ein stattliches “Gesundheitsguthaben” aufbauen, das Ihnen die höchste Gesundheitsversorgung bis ins hohe Alter garantiert. Ohne finanzielles Risiko – wenn Sie von Anfang an wissen, worauf es ankommt!

junger Mann

“Drum prüfe, wer sich ewig bindet…” – Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung ist durchaus mit einer Ehe vergleichbar. Natürlich können Sie sich später wieder “trennen” und in eine andere Versicherung wechseln, doch ist das oft mit finanziellen Nachteilen für Sie verbunden. Besser ist es daher, gleich die richtige Wahl zu treffen und mit dieser Partnerschaft glücklich, gesund und alt zu werden!

Wenn es um die private Krankenversicherung geht, sind wir Ihre “Partnerbörse” mit 100 % Trefferquote: Mit uns finden Sie eine passgenaue und leistungsstarke PKV-Partnerin zum besten Preisverhältnis, die Sie auch im Alter zuverlässig unterstützt.  

Ich möchte mich zum Thema Krankenversicherung beraten lassen

Schreiben Sie uns eine E-Mail: verwaltung@meister-finanzstrategen.de
Oder rufen Sie uns an: 0751 – 888 77 72

“Wozu braucht man Versicherungsmakler, es gibt doch Vergleichsportale…!”

Online-Portale vergleichen zwar Preise und Leistungen von privaten Krankenversicherungen, doch wer blickt als Laie schon wirklich durch im Fachjargon des Versicherungsdschungels? Viele Versicherungsprodukte sind kompliziert und schwer zu erfassen. Weder “übersetzt” ein Portal die schwierigen Klauseln, noch geht es auf Ihren individuellen Bedarf ein. Damit ist Ihnen wenig geholfen! Wenn Sie wirklich wissen wollen, welche private Krankenversicherung 100 %ig zu Ihnen passt und was die einzelnen Versicherungsbedingungen in der gelebten Praxis bedeuten, sollten Sie sich von einem erfahrenen Spezialisten beraten lassen.

Online-Portale bieten viele Optionen, ein erfahrener Makler aber das perfekte Match – für Ihre ideale private Krankenversicherung.

Hände

Was spricht für eine private Krankenversicherung?

  • Hohe gesundheitliche Vorsorge

    Immer der beste Schutz! Fürs ganze Leben.

  • Alternative Heilbehandlungen

    Weil Sie selbst entscheiden sollten, wie (invasiv) Sie therapiert werden möchten.

  • Freies Krankenhauswahlrecht

    Wählen Sie selbst, wo und von welchem Spezialisten Sie behandelt werden wollen!

  • Finanzielle Gewissheit

    Auch bei kostenintensiven Behandlungen (z.B. Zähne), da immer zuzahlungsbefreit.

  • Besondere Vorzüge

    Einzelzimmer- und Chefarztbehandlung, schnelle Termine, keine Wartezeiten, keine Zuzahlungen etc.

Was spricht für die Beratung der Meister Finanstrategen?

  • Ganzheitliche und persönliche Beratung

    Von Mensch zu Mensch und immer auf Augenhöhe.

  • Fast 30 Jahre Erfahrung

    Wir kennen die Branche, die Tarife und das Kleingedruckte sehr genau.

  • Fair & vertrauensvoll

    Weil wir Ihnen auch in 20 Jahren noch in die Augen schauen möchten!

  • Schneller Service

    Dank unserer langjährigen Erfahrung erhalten Sie bei uns schnelle und kompetente Hilfe.

  • Ihre Wünsche & Ziele

    stehen für uns immer im Mittelpunkt – und nicht der nächste Abschluss!

Seit 1995 sind wir Ihre freien und vertrauenswürdigen Versicherungsmakler ganz in Ihrer Nähe in Ravensburg. Gern beraten wir Sie kompetent und detailliert bei der Wahl Ihrer privaten Krankenversicherung. Weil es eine Entscheidung fürs Leben ist!

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Das sagen unsere zufriedenen Kunden

Eine sehr gute private Krankenversicherung

…ist beitragsstabil

Eine sehr gute private Krankenversicherung ist beitragsstabil, damit Sie sich diese auch im Alter noch leisten können. Wenn Beiträge erhöht werden, dann immer verhältnismäßig.
 

Selten haben die Tarife, die heute zu günstigsten Preisen auf den Markt geworfen werden, morgen noch Bestand. Entweder wird der Tarif schnell wieder geschlossen oder es werden die Beiträge stark angehoben, weil sich nur noch alte Leute in der Versicherungsgemeinschaft befinden.

Setzen Sie daher lieber auf Qualitätsversicherer, die eine nachhaltige Strategie verfolgen, eine immer ausgeglichene Versicherungsgemeinschaft haben und in der Folge eine hohe Beitragsstabilität bieten. Das bedeutet, dass die Beiträge im Laufe der Jahre nur geringfügig und langsam angehoben werden. Dazu kalkulieren hochwertige private Krankenkassen den medizinischen Fortschritt zu einem guten Teil bereits mit ein: Denn die Medizin schreitet voran und die Gesundheitskosten werden stetig teurer. Um neuere und bessere Behandlungsformen, Medikamente & Co. in den Leistungskatalog aufzunehmen, muss daher von Zeit zu Zeit die Gebührenordnung nachkalkuliert werden – genau wie es auch bei der gesetzlichen Krankenversicherung der Fall ist. Jedoch sollte das stets verhältnismäßig sein!

So betrachtet wird der wimmelnde Versicherungsmarkt auf einmal sehr überschaubar: Denn de facto sind es nur wenige private Krankenversicherer, die langfristig stabile Beiträge bieten. Hier ist viel Marktkenntnis gefragt: Als PKV-Spezialisten mit knapp 30 Jahren Erfahrung beraten wir Sie kompetent dazu. 

… erstattet auch Arztkosten über dem Höchstsatz

Eine sehr gute private Krankenkasse erstattet auch Arztkosten, die über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinausgehen.

Das ist im Schadensfall von hoher Bedeutung. Ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Erkrankung, für die Professor XY in einer Klinik am anderen Ende Deutschlands als Koryphäe der beste Spezialist ist. Allerdings auch der teuerste, denn er rechnet seine Leistung mit dem zehnfachen Satz ab. Die Behandlung bei ihm wäre medizinisch zweifellos die beste Option, finanziell aber kaum stemmbar – wenn Sie nicht die richtige PKV gewählt haben! In einer solchen Situation benötigen Sie nämlich eine private Krankenversicherung, die auch Zahlungen weit über den 3,5-fachen Höchstsatz der Gebührenordnung leistet, wenn eine aufwendige Operation oder Behandlungen das erfordert

Achten Sie daher darauf, dass Ihre private Krankenversicherung auch Leistungen über dem 3,5-fachen Höchstsatz der Gebührenordnung erstattet. Wir wissen, welche Tarife diesem Qualitätskriterium entsprechen und prüfen, welche sich mit Ihrem Bedarf decken. 

Anders gefragt: Wann ist eine private Krankenversicherung nicht zu empfehlen?

Wir raten ganz klar von jeder privaten Krankenversicherung ab, die:

  • keine guten Bilanzkennzahlen hat,
  • Altersrückstellungen zu gering kalkuliert
  • und dadurch eine negative Beitragsstabilität aufweist
  • sowie unverhältnismäßig hohe Beitragserhöhungen durchsetzt.

Lassen Sie sich bei einer PKV niemals vom (ersten) Preis leiten. Wichtiger ist das Leistungsverhältnis und die langfristige Stabilität. Wir kennen den Markt gut und verschaffen Ihnen den Überblick, damit Sie die richtige Wahl treffen können.

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Daumen runter 1

Unabhängiger PKV Vergleich: Warum Sie mit einem freien Versicherungsmakler vor Ort besser beraten sind als mit einem Online-Vergleichsportal?

Glauben Sie, dass Online-Vergleichsportale für private Krankenversicherungen wirklich unabhängig agieren? Offiziell gelten auch Check24.de & Co. als “freie Versicherungsmakler”. Dabei dürfen sich weder die Portale noch wir die Bezeichnung “unabhängige Versicherungsmakler” tragen, da in beiden Fällen eine Provision bei Versicherungsabschluss gezahlt wird. Übrigens: Diese ist immer einkalkuliert, auch wenn Sie die PKV direkt beim Versicherungsvertreter einer Gesellschaft abschließen. Es macht also preislich für Sie keinen Unterschied, wo Sie den Versicherungsvertrag abschließen.

Der Unterschied liegt jedoch in der Qualität der Beratung: Ein Versicherungsvertreter bietet Ihnen natürlich nur die Produkte des eigenen Unternehmens an, das ist alles andere als unabhängig. Ein Online-Portal verspricht zwar diesen marktübergreifenden Blick, de facto ist dieser jedoch oft unvollständig, einseitig auf den Preis fokussiert und komplett ohne individuelle Beratung. Hier geht es um Quantität – täglich werden tausende von Abschlüssen generiert. Theoretisch könnten auch wir Ihnen einfach den Vertrag empfehlen, der uns die höchste Courtage verspricht. Doch wir setzen auf etwas Wertvolleres: Eine persönliche & individuelle Beratung, die auf eine langfristige Partnerschaft setzt.

Wir möchten, dass wir auch in 10, 20 und 30 Jahren noch gemeinsam am Tisch sitzen und Sie auf unsere Beratung vertrauen, so wie viele unserer Kunden, die uns seit jeher die Treue halten. Für uns steht Ihre persönliche Situation im Mittelpunkt, Ihre Wünsche und Ziele sind entscheidend – und nicht die Höhe der Provision.

Was denken Sie: Ist ein schneller Online-Check und eine rudimentäre Onlineberatung hochwertiger als sorgfältige und individuelle Beratungsgespräche vor Ort, die Ihnen langfristig Tausende von Euro einsparen kann – und das ohne Mehrkosten für Sie?

Setzen Sie auf Qualität statt Quantität: Als erfahrene Makler für private Krankenversicherungen beraten Sie genauso, wie wir es auch für unsere Familien und Freunde tun würden – ehrlich, vertrauensvoll und mit der Expertise aus fast 30 Jahren Berufserfahrung. 

Beratung

Private Krankenversicherung für Selbstständige und Besserverdienende – Das Wichtigste im Überblick

Was ist eine private Krankenversicherung (PKV) und wer kann sich privat versichern?

Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Alternative oder Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland. Dabei können sich nur diejenigen privat versichern, die nicht versicherungspflichtig sind. Das betrifft folgende Personengruppen:

  • Höher verdienende Arbeitnehmer: Dazu zählen alle mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, die aktuell bei einem Jahresarbeitsentgelt von 69.300 Euro brutto liegt (Stand 2024). Sprich: Nur wer jährlich mehr verdient, darf sich privat versichern lassen. Diese Grenze wird jährlich angepasst.
  • Selbstständige und Freiberufler: Diese dürfen sich ohne Einkommensgrenze privat versichern lassen.
  • Beamte & Co.: Bestimmte Berufsgruppen können unabhängig von ihrem Einkommen und ihrem Status in der gesetzlichen Krankenkasse eine private Krankenversicherung abschließen. Dazu zählen (beihilfeberechtigte) Beamte, Beamtenanwärter, Richter sowie niedergelassene Ärzte.
  • (Teilweise) Studierende: Sie können sich zu Beginn des Studiums oder nach Ende der Familienversicherung privat versichern lassen. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist bis zum 30. Geburtstag möglich.

Kinder und Personen ohne oder mit geringem Einkommen (bis zur Grenze für geringfügig Beschäftigte in Höhe von 538 Euro) können ebenfalls privat versichert werden.

Welche Leistungen sind in der PKV standardmäßig enthalten und welche können optional hinzugebucht werden?

Seit 2009 sind Versicherungsgesellschaften der PKV zu einem Standardtarif verpflichtet, dessen Leistungen in Art, Umfang und Höhe denen der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen. Dieser richtet sich v.a. an ältere Versicherte, die aus finanziellen Gründen einen preiswerten Tarif benötigen. Die Beitragshöhe für einzelne Personen darf dabei den Höchstbeitrag der GKV nicht überschreiten.

Darüber hinaus können Sie sich bei den verschiedenen Versicherungsunternehmen einen individuellen und ganz auf Ihren persönlichen Bedürfnisse zugeschnittenen Versicherungsschutz zusammenstellen. Je nach Gesundheitszustand und Lebenssituation gibt es hier eine ganze Reihe von bedarfsgerechten Leistungen, sowohl stationär als auch ambulant und beim Zahnarzt. Dazu zählen beispielsweise die folgenden (kostenintensiven) Leistungen, die je nach gewähltem Tarif vollständig oder auch teilweise von der PKV übernommen werden:

  • Chefarzt-Behandlung bzw. Wahlarzt-Behandlung
  • 1-Bettzimmer oder 2-Bettzimmer
  • stationäre und ambulante Transporte
  • direkte Inanspruchnahme eines Facharztes ohne Überweisung
  • Heilpraktikerbehandlungen
  • Vorsorgeuntersuchungen
  • ambulante Psychotherapie
  • Sehhilfen
  • Heilmittel als anerkannte therapeutische Maßnahmen (wie Massagen, Logopädie, …)
  • Hilfsmittel als gesundheitsbezogene Sachleistungen (wie Hörgeräte, Rollstühle, Prothesen, …)
  • Zahnbehandlungen, Zahnersatz
  • Kieferorthopädie (in der Regel vor dem 21. Lebensjahr) und vieles mehr

Wie werden die Beiträge der privaten Krankenversicherung berechnet und welche Faktoren sind hier wichtig?

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, ist die Höhe der Beiträge in der privaten Krankenversicherung risikoabhängig und nicht einkommensabhängig. Dabei spielen v.a. diese Faktoren eine große Rolle:

  1. Einstiegsalter – Je jünger, desto günstiger:
    Jüngere Versicherte zahlen in der Regel niedrigere Beiträge als ältere Versicherte, da das Risiko für Krankheitskosten im jungen Alter geringer ist.
  2. Gesundheitszustand – Je gesünder, desto günstiger:
    Der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses wird abgefragt und kann die Beitragshöhe beeinflussen. Personen mit Vorerkrankungen oder einem höheren Gesundheitsrisiko können höhere Beiträge zahlen.
  3. Gewählter Tarif – Je mehr, desto teurer:
    Tarife mit umfangreichen Leistungen haben höhere Beiträge als solche mit geringeren Leistungen oder auch nur dem Standardtarif.
  4. Selbstbeteiligung – Je niedriger, desto teurer:
    Wenn Sie sich für einen Tarif mit einer hohen Selbstbeteiligung entscheiden, profitieren Sie von niedrigeren Beiträgen.

Zudem spielt auch Ihr Beruf eine Rolle: Ärzte beispielsweise können Sondertarife in der privaten Krankenversicherung nutzen.

Gern beraten wir Sie, welche Tarife für Sie sinnvoll und empfehlenswert sind. 

Praxis

(Wie) Ist die PKV im Alter noch bezahlbar? Was passiert mit den Beiträgen in der Rente?

Viele Menschen treibt die Sorge um, dass die PKV-Beiträge mit Eintritt der Rente und dem Wegfall des Arbeitgeberzuschusses explodieren. Diese Sorge ist jedoch unberechtigt, wenn Sie eine qualitativ hochwertige PKV gewählt und genügend hohe Altersrückstellungen bei einer ausreichend langen Vertragslaufzeit gebildet haben.
Sollten diese Bedingungen nicht gegeben und die Beitragshöhe im Alter deshalb problematisch werden, gibt es immer noch Möglichkeiten der Preisregulierung, z.B. durch einen Zuschuss vom Rentenversicherungsträger, der in Abhängigkeit von der Rente so berechnet wird, als läge eine Mitgliedschaft in der GKV vor. Auch gibt es die Option einer Tarifoptimierung durch einen PKV-Tarfiwechsel.

Generell gilt jedoch: Wer frühzeitig in seine Gesundheit investiert, hat im Alter keine Probleme – weder was die gesundheitliche Versorgung betrifft (denn die Leistungen der PKV bleiben auch im Rentenalter in vollem Umfang erhalten), noch was die Beitragskosten betrifft. Denn gut angelegt, bildet das über Jahre angesparte Geld ein stattliches Vermögen. Als Beispiel: Wer 250 Euro monatlich aufs Gesundheitskonto einzahlt, spart jedes Jahr 3000 Euro fürs Alter. Das sind 45.000 Euro in 15 Jahren. Bei einer Rendite von 5 % ergibt das eine Gesamtsumme von satten 66.400 Euro!

Wir zeigen Ihnen konkret auf, mit welchen Kosten und Leistungen Sie bei Ihrer PKV rechnen können – aktuell und im Alter. Erst so können Sie wirklich eine fundierte Entscheidung treffen. 

Sparschwein
Patientin

Augen auf bei der PKV-Partnerwahl: Warum Sie den Wechsel von einer privaten Krankenversicherung in eine andere vermeiden sollten

Salopp gesagt, verhält es sich mit dem Wechsel von einer PKV in eine andere, wie mit einer Scheidung: Sie kann teuer werden! Denn in die neue private Krankenversicherung steigen Sie natürlich mit einem höheren Alter ein, was auch höhere Beiträge nach sich zieht. Auch wird eine Gesundheitsprüfung erneut durchgeführt, was je nach aktuellem Gesundheitszustand zu Risikozuschlägen führen kann. Und last, but not least: Es werden zwar die gesetzlich vorgeschriebenen Altersrückstellungen übertragen, nicht aber die vom Versicherer freiwillig gebildeten Rückstellungen. Dazu muss man wissen, dass es (zumeist qualitativ hochwertige) Versicherungsgesellschaften gibt, die zusätzlich freiwillige Altersrückstellungen für ihre Kunden anlegen. Diese werden beim Wechsel nicht mit übertragen, weshalb Sie diesen besonderen “Bonus” verlieren würden.

Das Risiko für finanzielle Verluste ist also groß. Besser ist es, sich jetzt die Zeit zu nehmen und diese weitreichende Entscheidung gut abzuwägen. Als erfahrene Experten beraten wir Sie so, dass es auch langfristig mit der Partnerschaft klappt! 

Gibt es auch Nachteile, die eine private Krankenversicherung im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung hat?

Es gibt auch einige Nachteile, auf die Sie sich einstellen müssen, wenn Sie sich für eine private Krankenversicherung entscheiden. Dazu zählen die folgenden Punkte:

Gesundheitsprüfung:

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, werden Ihnen bei der Aufnahme in eine private Krankenversicherung Gesundheitsfragen gestellt: Bestehen Vorerkrankungen, kann es Risikozuschläge geben oder sogar zu einer Ablehnung Ihres Antrags kommen.

Keine beitragsfreie Familienversicherung:

Anders als bei der GKV können Familienmitglieder nicht kostenfrei versichert werden. Jedes Familienmitglied muss einen eigenen Beitrag zahlen (z.T. gibt es dafür spezielle Rabatte).

Vorleistungen: 

Als Versicherter gehen Sie bei ambulanten Behandlungen in der Regel in Vorleistung, Sie erhalten jedoch den Betrag in der Regel schnell zurückerstattet.

Schwieriger Weg zurück in die GKV:

Wenn Sie später zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln wollen, ist dies nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Alexander Meister
Praxis

Dennoch überwiegen die Vorteile einer PKV gegenüber der GKV, da Sie von einer besseren medizinischen Versorgung auf vielen Ebenen profitieren:

  • Bedarfsgerechte und wählbare Leistungen statt festgelegte Leistungen
  • Privatarztbehandlung statt kassenärztliche Behandlung
  • Freie Arzt- und Krankenhauswahl statt zugewiesene Behandlungen
  • Einbettzimmer statt Mehrbettzimmer im Krankenhaus
  • schnelle Terminvergabe statt lange Wartezeit
  • Mehr Krankenversicherungsschutz in Europa und weltweit statt eingeschränkter Schutz im Ausland

Wir beraten Sie unverbindlich, ob sich eine private Krankenversicherung für Sie lohnt und welche Optionen hier in Frage kommen.

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Fazit: Mit einer privaten Krankenversicherung werden Sie angstfrei alt!

Wenn Sie möglichst jung in eine PKV einsteigen und von Anfang an die Weichen richtig stellen, profitieren Sie lebenslang vom besten Premium-Gesundheitsschutz! 

Vom Standpunkt der Gesundheitsversorgung gesehen, gibt es daher nichts Schlaueres, als sich als junger (und gesunder) Mensch privat versichern zu lassen – beispielsweise mit einem Tarif, der Ihnen dank hohem Selbstbehalt einen sehr günstigen Beitrag bietet. Wenn Sie diese Differenz dann auf Ihrem “Gesundheitskonto” anlegen, bauen Sie sich bald ein beachtliches Vermögen (teilweise 6-stellig) auf, das Ihnen Sicherheit und besten Gesundheitsservice bis ins hohe Alter garantiert. Ein finanzielles Polster, mit dem Sie angstfrei alt werden können. Denn Sie werden sich immer die beste ärztliche und medizinische Versorgung leisten können, auch in der Rente – ein Lebensgefühl, das unbezahlbar ist.

Mensch auf Berg
Meister Finanzstrategen

Alexander Meister: Ihr freier Versicherungsmakler für private Krankenversicherungen in Ravensburg – Qualität seit 1995.

Seit 1995 bin ich als freier Versicherungsmakler für Sie da. Gemeinsam mit meinen Partnern sind wir Ihr erfahrener und kompetenter Ansprechpartner in Ravensburg & Umgebung für alle Finanz- und Versicherungsfragen, darunter auch unser besonderes Spezialgebiet – die private Krankenversicherung.

Mit knapp 30 Jahren Berufserfahrung kenne ich den Markt bestens und berate Sie kompetent und transparent zu den leistungsstärksten PKV Tarifen, die Ihnen ein gutes Preisverhältnis bieten und dabei – das ist das Wichtigste – wirklich 100 % zu Ihnen passen.

Als freie Makler sind wir nicht nur an keine Versicherungsgesellschaft gebunden. Auch machen wir uns ganz bewusst frei von persönlichen Interessen. Denn unser Erfolg steht und fällt mit Ihrer nachhaltigen Zufriedenheit. Ihr Vertrauen würden wir niemals auf Spiel setzen für einen kurzfristigen Mehrgewinn, der durch eine höhere Provision bei dem einen oder anderen Abschluss winkt. Schwäbische Werte zählen für uns mehr! Davon zeugt auch unsere zufriedene Kundschaft seit knapp drei Jahrzehnten.

Als Oberschwabe liebe ich meine Heimat und die Menschen hier. Nichts macht mich glücklicher, als unsere Kunden darin zu unterstützen, das Leben angst- und sorgenfrei zu genießen und sich ganz auf die Verwirklichung der eigenen Ziele konzentrieren zu können.

Unsere Kunden kommen dabei nicht nur aus Ravensburg, Weingarten, Horgenzell, Berg, Meckenbeuren, Baienfurt und Baindt, sondern auch aus Friedrichshafen, Tettnang, Bergatreute, Oberteuringen, Bad Waldsee, Überlingen, Isny und Wangen im Allgäu sowie aus dem gesamten Bodenseekreis, Oberschwaben und dem westlichen Allgäu.

Wenn es um eine gelungene und dauerhafte Partnerschaft mit der richtigen PKV geht, wissen wir genau, worauf es ankommt. Legen wir gemeinsam den Grundstein für Ihre beste Gesundheitsversorgung – heute, morgen und übermorgen! 

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Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung

Teil des Aufnahmeverfahrens in eine private Krankenversicherung ist eine Gesundheitsprüfung. Dabei werden Ihnen verschiedene Gesundheitsfragen gestellt, die Ihre Krankengeschichte betreffen und Ihren aktuellen gesundheitlichen Zustand. Die konkreten Fragen variieren von Anbieter zu Anbieter, beziehen sich aber in der Regel auf folgende Aspekte:

  • Vorerkrankungen: Angaben zu bestehenden und früheren Krankheiten, Operationen und medizinischen Behandlungen, darunter chronische Erkrankungen, Allergien, Suchterkrankungen, ambulante Behandlungen (i.d.R. der letzten 3-5 Jahre) sowie stationäre Behandlungen und psychische Erkrankungen (i.d.R. der letzten 5-10 Jahre)
  • Aktuelle und zukünftig geplante Zahnbehandlungen
  • Medikamenteneinnahmen
  • Risikofaktoren: Angaben zu Lebensgewohnheiten wie Rauchen, Alkoholgenuss und beruflichen Risiken

Wichtig ist es, diese Angaben wahrheitsgemäß und vollständig zu machen. Andernfalls kann die Versicherung Ihren Antrag ablehnen oder später rückwirkend beenden. Je nachdem, welche Vorerkrankungen bestehen, kann es zu einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder sogar einer Ablehnung kommen. Wir beraten Sie kompetent dazu und erstellen auf Wunsch gern eine anonyme Risikovoranfrage bei den Versicherungsgesellschaften. So erhalten Sie Klarheit über eine eventuelle Aufnahme und die entsprechenden Konditionen.

Wir führen bei Bedarf sogenannte Risikovoranfragen durch: Das ist eine unverbindliche und anonyme Anfrage bei verschiedenen Versicherungsunternehmen, d.h. ganz ohne Angabe Ihrer persönlichen Daten. Eine Art “Probeantrag”, der dazu dient, im Vorfeld zu klären, ob und zu welchen Bedingungen eine private Krankenversicherung Sie aufnehmen würde. Anschließend können Sie bei dem Anbieter mit dem besten Preis-Leistungsverhältnis dann den echten Antrag stellen.

Ihre Beiträge müssen Sie auch in der Rente weiterhin selbst an den privaten Krankenversicherungsträger zahlen. Wenn Sie einen Beitragszuschuss von der Deutschen Rentenversicherung nach Antrag erhalten, wird Ihnen dieser gemeinsam mit der Rente ausgezahlt. Dieser entspricht etwa dem Arbeitgeberanteil bei Arbeitnehmern.

Die wichtigste Vorsorge, damit Sie die Beiträge auch im Alter problemlos finanzieren können, sind jedoch Ihre Alterungsrückstellungen, die Sie von Anfang an mit Ihren Beiträgen für die medizinischen Kosten im Alter angespart haben. Dank diesem “Gesundheitsguthaben” werden die Beiträge im Alter gezielt gedämpft. Ihr individueller Gesundheitszustand hat damit keine Auswirkung auf die Beitragshöhe.

In der privaten Krankenversicherung (PKV) darf eine Beitragserhöhung nur dann erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen als ursprünglich kalkuliert. Gesetzlich vorgeschrieben ist ein Prozentsatz von maximal 10 Prozent.

Versicherungspflichtgrenze und Beitragsbemessungsgrenze werden häufig in einen Topf geworfen, beschreiben jedoch zwei unterschiedliche Sachverhalte.

Versicherungspflichtgrenze: Wer als Arbeitnehmer mehr als die Versicherungspflichtgrenze (auch Jahresarbeitsentgelt genannt) verdient, darf in eine private Krankenversicherung wechseln. Wer weniger verdient, muss in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben. Ausnahmen sind Beamte, Freiberufler, Selbständige und einige andere Berufsgruppen, die auch einkommensunabhängig eine PKV abschließen dürfen. Aktuell (2024) liegt die Versicherungspflichtgrenze bei 69.300 € pro Jahr – oder 5.775 Euro pro Monat.

Beitragsbemessungsgrenze (BBG): Diese markiert einen bestimmten Höchstbetrag des Bruttoeinkommens, der bei der Berechnung des Versicherungsbeitrags berücksichtigt wird. Mit anderen Worten: Bis zu diesem definierten Limit geben Sie für die Sozialversicherungen einen Teilbetrag an den Staat ab, alles darüber hinaus wird dann nicht mehr angerechnet. Da es mehrere Sozialversicherungen gibt, bestehen auch mehrere BBG´s, teilweise nach alten und neuen Bundesländern getrennt. Hier der aktuelle Stand des Jahres 2024:

  • gesetzliche Renten- und Arbeitslosenversicherung: 90.600 € (alte Bundesländer) und 89.400 € (neue Bundesländer)
  • gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung: 62.100 € (alle Bundesländer)

Das ist unter bestimmten Bedingungen möglich, wie z.B. Unterschreiten der Versicherungspflichtgrenze oder beim Wechsel in eine versicherungspflichtige Beschäftigung. Ab einem Alter von 55 Jahren wird die Rückkehr jedoch schwieriger und ist in der Regel nur noch unter speziellen Umständen möglich.

Nicht immer. Unter bestimmten Voraussetzungen können die Beiträge für die PKV im Alter sogar günstiger sein. Das ist vor allem dann der Fall, wenn aufgrund einer langen Vertragslaufzeit genügend Altersrückstellungen gebildet wurden und ein überdurchschnittliches Einkommen im Alter besteht. Anders als in der PKV sind die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung einkommensabhängig. Das kann dazu führen, dass gut situierte Rentner in der privaten Krankenversicherung niedrigere Beiträge zahlen, als es in der gesetzlichen Krankenversicherung der Fall wäre.

Ja, das geht, allerdings nicht kostenfrei. In der PKV müssen Familienmitglieder separat versichert werden. Dabei gibt es oft günstige Rabatte für Kinder oder bei manchen Versicherungsgesellschaften auch Familienrabatte. Wir beraten Sie gern dazu, welche PKV für Ihre Familie sinnvoll ist.

Ja, die Beiträge zur privaten Krankenversicherung müssen auch während der Elternzeit gezahlt werden. Es gibt jedoch bei einigen Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, eine Beitragsreduzierung oder Stundung zu vereinbaren. Wir beraten Sie gern dazu.

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